Weitere Aspekte für die Riesterrentenvorsorge
In Zeiten, in denen die private Altersvorsorge zwecks unsicherer gesetzlicher Rentenentwicklung immer wichtiger wird, ist eine durch Zulagen oder Steuervorteilen begünstigte private Altersvorsorge mit Riester Rente durchaus sinnvoll.
Neben den staatlichen Zuschüssen gibt es weitere positive Aspekte der Riester Rente, zum Beispiel dass die eingezahlten Gelder des Sparers und die staatlichen Zulagen zu Rentenbeginn vom Anbieter garantiert sind. Dem Riester Sparer geht sein eingesetztes Kapital bei regulärer Vertragsbindung definitv nicht verloren und wird durch die von der Bundesregierung gewährten Zulagen außerdem erhöht.
Auch während der Ansparphase ist das Kapital des Riester Sparers geschützt, nämlich vor der Anrechnung bei Arbeitslosengeld II und zudem größtenteils pfändungssicher. Steuern werden in der Ansparzeit ebenfalls nicht erhoben, sondern erst bei Rentenbeginn (nachgelagerte Besteuerung) und dies ist Dank eines zumeist geringeren Steuersatzes im Alter von Vorteil.
Die Riester Rente verspricht natürlich nicht nur Positives. Die spätere Rente wird momentan noch beispielsweise bei der Grundsicherung angerechnet, wer auf Dauer und später im Alter wenig verdient, hat hier das nachsehen.
Für wen die Riester Altersvorsorge besonders geeignet ist
Ob sich die Riester Altersvorsorge wirklich lohnt, hängt vom Sparer, der gewählten Sparform und dem Tarif ab.
Für junge, renditeorientierte Sparer empfehlen sich beispielshalber Fondsprodukte. Fondsgebundene Riester Rente Sparprodukte bieten in aller Regel bessere Renditechancen als die überwiegend auf Sicherheit abzielenden Banksparpläne, dies gilt vor allem in Zeiten niedriger Guthabenverzinsung.
Bei einem Riester Rente Vergleich der Renditeentwicklung zeigt sich, daß Fondstarife langfristig besser performen. So wird bei einigen Altersvorsorge Riester Fondstarifen bis zu einem bestimmten Lebensalter des Sparers hauptsächlich in chancenreiche Aktienfonds investiert und später dann – je näher der Rentenbeginn und damit die Garantie auf die eingezahlten Beiträge plus Zulagen kommt – in sicherere Rentenpapiere.
Wahl der Altersvorsorge sollte altersabhängig erfolgen
Steht der Sparer nun kurz vor dieser „Altersgrenze“ oder hat diese bereits überschritten, wird das Kapital kaum chancenreich, sondern eher sicherheitsorientiert angelegt, so dass mit vergleichsweise weniger Rendite zu rechnen ist.
Riester Fondstarife, die eine dynamische Strategie verfolgen, bei der das Fondsmanagment je nach Marktsituation den Anlageschwerpunkt festlegt, versprechen für gewöhnlich höhere Renditechancen, allerdings auch ein höheres Risiko. Mit einem langfristig angelegten Riester Fondssparplan kann man das kurzzeitige Risiko glätten.
Private Altersvorsorge mit Riester Fondssparplan
Der Unterschied zwischen der fondsgebundenen Riester Rentenversicherung und den Riester Fondssparplänen liegt im Allgemeinen bei der Kostenstruktur. Fondssparpläne sind in aller Regel kostengünstiger und der Sparer hat eine größere Einflußnahme auf die Anlagefonds. Wer selbst die Investitionsziele (mit)bestimmen und dabei flexibel agieren möchte, findet in der fondsgebundenen Riester Rentenversicherung das eher passende Produkt.
Wem die Einflußnahme weniger wichtig erscheint und wer dafür kostengünstiger in Fonds investieren möchte, sollte sich über die verschiedenen Riester Fondssparpläne informieren. Allerdings ist zu beachten, dass Fondssparpläne spätestens ab dem 85. Lebensjahr prinzipiell in eine Rentenversicherung umgewandelt werden müssen, welche die lebenslange Rentenzahlung vornimmt.
Bei Riester-Fondsprodukten gibt es zwar die Garantie der Beiträge und Zulagen, aber eben nur zu Rentenbeginn. Wer vorzeitig seinen Riester Renten Vertrag kündigen möchte, muss bei Fondsprodukten nicht nur mit den üblichen Rückerstattungen der staatlichen Förderung leben, sondern bei schlechter Marktsituation zudem mit Verlusten. Auch für die etwaige Finanzierung von Wohneigentum ist ein sicherheitsorientiertes Riester Renten Altersvorsorgeprodukt gefragt.
Die Vorsorge mit einem Banksparplan
Der Riester Banksparplan bietet eine variable Verzinsung, in der Regel gekoppelt an einen Referenzzins. Steigt der Vergleichszins, so steigt auch die Verzinsung der Riester Banksparpläne. Wichtig für den Sparer ist zu wissen, welcher Referenzzins zu Grunde gelegt wird, ob dessen aktueller Stand oder ein Mittelwert und in welchen Abständen die Angleichung erfolgt.
Wertschwankungen kennt der Riester Banksparplan nicht, daher eignet sich dieses Produkt insbesondere für ältere Sparer, die auf Grund der verbleibenden Ansparzeit eher auf Sicherheit als auf große Renditechancen Wert legen. Auch wer die Möglichkeit in Betracht zieht, die Anlage für die Finanzierung von Wohneigentum einzusetzen, ist mit einem sicheren Banksparplan gut beraten.
Altersversorgung mit Riester Rentenversicherung
Ebenfalls sehr sicher im Bereich der privaten Altersvorsorge mit Riester Rente ist noch die klassische Riester Rentenversicherung mit einer Garantieverzinsung. So ist schon vorab bekannt, was der Sparer zu Rentenbeginn erhält.
Die Mindestgarantie anderer Riester Renten Produkte auf eingezahlte Beiträge und staatliche Förderung kann da nicht mithalten, denn bei der klassischen Riester Rentenversicherung wird diese durch einen festen Garantiezins noch überboten.
Überschüsse können das Rentenkapital zusätzlich erhöhen, sind aber nicht von der Gesellschaft garantiert. Diese enorme Planungssicherheit lassen sich die Anbieter von konventionellen Riester Rentenversicherungen in den meisten Fällen einiges Kosten, dies muss dem Sparer bewusst sein.